Perdre son salaire n’est pas une perspective anodine, surtout quand il faut s’assurer un quotidien sans renoncements. À l’approche de la retraite, nombreux sont ceux qui s’interrogent : combien d’argent faut-il avoir mis de côté pour ne pas subir une baisse de niveau de vie ? Face à la baisse des revenus, les pensions ne suffisent souvent pas à combler le vide. Il devient alors nécessaire de planifier, d’anticiper, de chiffrer. Mais entre les dépenses à venir, les ressources à estimer et les incertitudes liées à la durée de la retraite, l’exercice peut sembler complexe. Voici le calcul qui vous permet de savoir combien économiser pour une retraite confortable.
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Quels éléments intégrer pour bâtir un budget adapté à la retraite
La première étape consiste à estimer le montant de sa pension. Le site info-retraite.fr permet d’obtenir une simulation personnalisée en fonction des données connues par les caisses. Cette estimation, bien qu’indicative, donne une base fiable pour se projeter.
Le montant de la pension sera systématiquement inférieur au dernier salaire perçu, en raison des règles de calcul des régimes de base et complémentaires.
Ensuite, il faut confronter ce chiffre à la réalité des charges futures. Certaines s’allégeront ou disparaîtront (fin de remboursement de prêt immobilier, absence de frais professionnels), tandis que d’autres apparaîtront ou augmenteront.
L’objectif est de déterminer le reste à vivre dont il faudra disposer chaque mois, montant qui manque pour aux retraités pour vivre sereinement.
Parmi les postes à surveiller :
- Mutuelle santé (prise en charge réduite après le départ de l’entreprise)
- Dépenses médicales accrues avec l’âge
- Travaux d’adaptation du domicile
- Budget loisirs, voyages, aides aux proches
Ce diagnostic permet de chiffrer l’écart entre la pension et les dépenses à couvrir. Ce différentiel constitue le montant mensuel à prévoir en complément de la retraite.
Voici une illustration chiffrée :
| Donnée | Montant mensuel (€) | Source |
|---|---|---|
| Salaire moyen net dans le secteur privé (2022) | 2 360 | Insee |
| Pension moyenne nette à la retraite (2022) | 1 512 | Drees |
| Écart entre salaire et pension | 848 | Calcul direct |
| Charges mensuelles prévues après départ à la retraite | 2 000 | Hypothèse |
| Complément mensuel à prévoir | 488 | 2 000 – 1 512 |
| Besoin annuel complémentaire | 5 856 | 488 x 12 |
Ces données, bien qu’indicatives, permettent de construire une première projection, à adapter à sa propre trajectoire professionnelle et à son mode de vie.
Combien d’années faut-il couvrir avec cette réserve financière
Vient ensuite la question délicate de la durée : combien d’années faut-il prévoir ? Impossible de la connaître à l’avance, mais l’espérance de vie statistique permet de fixer un repère raisonnable.
Aujourd’hui, une femme qui part à 63 ans vivra en moyenne jusqu’à 87 ans, un homme jusqu’à 84 ans (Ined). Pour une marge de sécurité, il est conseillé de tabler sur une durée de 25 ans.
Voici les projections selon plusieurs hypothèses :
| Durée estimée de la retraite | Montant total à constituer (€) |
|---|---|
| 15 ans | 87 840 |
| 20 ans | 117 120 |
| 25 ans | 146 400 |
Ces chiffres permettent d’évaluer le capital à mobiliser ou à constituer durant sa vie active, afin de faire face aux besoins complémentaires, sans dépendre exclusivement des pensions légales.
Pourquoi continuer à épargner après le départ à la retraite
Cesser de travailler ne signifie pas renoncer à épargner. Des projets personnels peuvent nécessiter des ressources supplémentaires : voyages, donations aux enfants, rénovation du domicile.
Il est donc judicieux d’intégrer un poste épargne ou projet dans son budget de retraité.
Investir dans des supports variés (assurance vie, produits de rente, immobilier locatif, PEA) permet de diversifier les sources de revenus et de protéger partiellement son capital contre l’érosion monétaire. Maintenir cette dynamique, même modeste, constitue une stratégie de long terme.
La retraite est un cycle de vie actif, long et évolutif. Elle exige une approche budgétaire rigoureuse, mais aussi souple face aux imprévus et aux envies.
